Оценка ущерба по фото для страховых компаний
Оцениваем ущерб по фотографии повреждений на VLM и языковой модели. Клиент загружает снимки через мобильное приложение, модель распознает поврежденные детали и формирует предварительный расчет стоимости ремонта, а антифрод-слой проверяет снимки. Простые убытки уходят на автоматическую выплату, спорные и крупные остаются за специалистом. Российский стек, персональные данные в России по 152-ФЗ.
Мы в БизнесМатике внедряем оценку ущерба по фотографии в урегулирование убытков страховщика. Клиент загружает фотографии повреждений через мобильное приложение. Модель распознает поврежденные детали, оценивает степень ущерба и формирует предварительный расчет стоимости ремонта. Антифрод-слой проверяет снимки. Простые убытки уходят на автоматическую выплату, а спорные и крупные случаи остаются за специалистом страховщика. Работаем на российском стеке и открытых моделях, персональные данные обрабатываем в России (152-ФЗ). Пилот идет от 8 до 14 недель и измеряется по метрике, которую выбираем на бесплатной диагностике урегулирования.
На что уходит ресурс при урегулировании убытков
Когда клиент присылает фотографии повреждений, дальше начинается ожидание. Оценщик выезжает на осмотр или урегулировщик вручную разбирает снимки. Выезд независимого оценщика по автомобилю в Москве стоит, по рыночным прайсам, до 12 тысяч рублей и занимает несколько дней. При потоке в тысячи убытков в месяц это прямые операционные расходы и медленная выплата.
Скорость выплаты стала конкурентным фактором. Крупные страховщики уже автоматизировали первичную оценку, и клиент видит разницу в сроке выплаты. Медленное урегулирование напрямую переводит клиента к более быстрому страховщику.
Как устроена оценка ущерба по фото
Мы встраиваем оценку ущерба в урегулирование через канал мобильного приложения. Конвейер состоит из следующих шагов:
- Клиент загружает фотографии повреждений по пошаговым подсказкам приложения.
- Модель распознает поврежденные детали, классифицирует степень ущерба и формирует предварительный расчет стоимости ремонта по справочнику нормочасов.
- Антифрод-слой проверяет метаданные снимка (геотег, время съемки) и сверяет случай с историей убытков.
- Простые убытки с низкой суммой и без признаков мошенничества уходят на автоматическую выплату, а сложные и спорные маршрутизируются на ручной осмотр.
- Языковая модель поверх формирует объяснение решения для клиента и журнал для проверки регулятором (ЦБ РФ).
Окончательное решение по спорным и крупным убыткам остается за специалистом страховщика. Так требует регулятор, и так надежнее для самого страховщика.
Что говорит закон
С 1 января 2025 года электронное урегулирование убытков по ОСАГО обязательно для всех страховщиков. Клиент подает заявление и документы онлайн, а осмотр поврежденного автомобиля может проходить удаленно по фотографиям. При этом страховщик сохраняет право провести очный осмотр, особенно при спорных и крупных убытках. Поэтому автоматическую оценку по фото мы строим как инструмент для быстрого прохождения простых убытков, но эксперта во всех случаях она не заменяет.
Что показывают публичные кейсы на российском рынке
Крупные страховщики уже поставили оценку ущерба по фото на поток, в основном на технологиях компьютерного зрения. АльфаСтрахование с сервисом Audatex автоматически урегулирует значительную долю убытков по ОСАГО. По сообщениям 2024 года, в Московском регионе почти 70% таких убытков решает ИИ, а по стране около 60% случаев по ОСАГО проходят без участия человека при сроке урегулирования от одного дня (по данным CNews и АСН за 2024 год). Ингосстрах с компанией MAINS Lab распознает по фотографии с места ДТП 37 типов повреждений автомобиля и формирует сметный расчет ремонта (по данным ComNews за 2022 год).
Оценку ущерба ИИ публично внедрил и ВСК, страховщик вне первой тройки лидеров. По КАСКО стоимость ущерба оценивает ИИ, и выплата проходит менее чем за минуту, а более 60% случаев по КАСКО идут онлайн без визита в офис (по данным ВСК за 2021 год). У страховщиков меньшего размера, например Согласие, Зетта, МАКС, публичных кейсов автоматической оценки ущерба по фото мы не нашли, поэтому в этом сегменте пилот дает шанс оказаться среди первых.
Это кейсы компьютерного зрения. Мы строим оценку на VLM (модели, которая работает с изображением и текстом вместе) и добавляем поверх языковую модель для объяснения решения и журнала проверок. Вендор MAINS Lab заявляет точность на уровне эксперта на трех тысячах кейсов, но это заявление разработчика, независимо у страховщиков не проверенное, поэтому за планку пилота мы его не берем.
Отраслевую специфику и публичные кейсы по страхованию разбираем на странице ИИ для страховых компаний.
Как проходит пилот в БизнесМатике и что мы измеряем
Любой проект идет через пилот, в котором мы сначала замеряем исходное значение выбранной метрики, а затем фиксируем ее целевое значение. Путь состоит из следующих шагов:
- Диагностика. Бесплатно. Разбираем поток убытков, канал приема фотографий, справочники расчета и интеграции. Выбираем сегмент убытков, на котором автоматизация быстрее всего дает измеримый эффект.
- Аудит потока перед пилотом. Проверяем на реальном потоке долю простых убытков, качество фотографий от клиентов и покрытие справочниками.
- Пилот. От 8 до 14 недель на одном сегменте убытков (например мелкие повреждения по КАСКО). Собираем работающий контур и замеряем результат, сравнивая его с исходным значением метрики.
- Внедрение и сопровождение. Выводим в работу, подключаем остальные сегменты и настраиваем контроль качества и антифрод.
Метрику пилота выбираем на диагностике из следующего набора:
- Доля простых убытков, ушедших на автоматическую выплату без ручного осмотра.
- Срок урегулирования простого убытка.
- Точность предварительной оценки относительно итоговой суммы выплаты.
Планку ставим на диагностике по вашему потоку убытков.
Когда оценка ущерба по фото не окупится
Вот условия, при которых мы не рекомендуем начинать проект:
- Поток убытков маленький. Интеграция с каналом приема фотографий, справочниками и учетной системой стоит примерно одинаково при любом потоке, поэтому на малом потоке она не окупается.
- Нет канала, по которому клиент присылает фотографии (мобильное приложение или личный кабинет). Тогда сначала нужен этот канал.
- Доля простых типовых убытков низкая. Тогда почти каждый убыток все равно уходит на ручной осмотр, и экономия не набирается.
Если вы не уверены, выполняются ли эти условия, это и есть предмет бесплатной диагностики. По ее итогам мы говорим, окупится проект или нет, в том числе когда ответ отрицательный.
Применений языковых моделей в российском бизнесе
Полный каталог юзкейсов с описанием проблемы, устройства решения, ожидаемого результата и примеров внедрений в России — по запросу.